Содержание:
Если кредитная история «подпорчена», вероятность отказа банка составляет почти 100%. Что делать, если деньги нужны уже сейчас, а кредит не дают?
Как банковская система отправляет заёмщиков в «бан»?
Как оказалось, цифровизация – это не только про удобство. Безусловно, она многое упрощает, но у неё есть и неприглядная оборотная сторона: например, единая база данных у кредитных учреждений. Один просроченный платеж – и кредитная история испорчена на долгие годы, выдавать займы вам не будут. Можно обходить один банк за другим и везде будут отказы.
Мотивом для отказа в кредите могут быть не только несвоевременные платежи. Как правило, в ТОП-5 причин такой «блокировки» входят:
Профессия и уровень заработка. Нет постоянной работы, трудовая книжка пестрит записями и уровень зарплаты ниже среднего? До свиданья! Даже если вы зарабатываете фрилансом, но официально считаетесь безработным, это ничего не изменит.
Непогашенные кредиты. Если на вас висит долг перед одним банком, то другой с очень большой долей вероятности откажет вам в займе. Исключение – подтвержденный уровень дохода, который позволил бы вам без проблем выплачивать несколько кредитов одновременно.
Отсутствие кредитной истории. Как ни парадоксально, но девственно чистая КИ способна отпугнуть банкиров так же, как «черные пятна» на вашей репутации заёмщика. Дело в том, что такой клиент для банка – это тёмная лошадка. О его надежности ничего не известно, а рисковать банкиры не любят. В лучшем случае вам предложат сумму значительно меньшую и под драконовские проценты.
Судимость. Спустя несколько минут после начала обработки вашей заявки банк будет знать о вас больше, чем вы сами о себе знаете. Даже условный срок и погашенная судимость являются неприемлемо высоким риском для банка, и снизят вероятность получения кредита практически до нуля. Ничего личного – просто бизнес.
Борьба за справедливость. Если вы когда-либо судились с банком, или подавали жалобы на кредитную организацию в вышестоящие инстанции, то вы уже в черном списке у банкиров. Банки очень не любят тех, кто «качает права» и поднимает шум.
Указанный выше ТОП-5 – лишь вершина айсберга. Иногда банки отказывают в займе без видимых причин, просто из-за технической ошибки.
Как работает система рейтинга заёмщика?
Все ваши взаимодействия с кредитными организациями попадают в базу данных, которая для большинства банков является общей. Информация обо всех ваших кредитных операциях (включая просрочки платежей) сохраняется в Бюро кредитных историй в течение десяти лет.
У всех действий клиента, связанных с обслуживанием кредита, есть своя «цена» в баллах кредитного рейтинга. Просрочил выплату, написал жалобу, предоставил неверные данные, закрыл кредит досрочно – минус в карму. В действительности досрочная выплата займа для банков еще хуже, чем всё остальное. С тех, кто опаздывает с очередным платежом, банк получает дополнительную прибыль в виде штрафов и пени, а «досрочники» портят ему весь праздник, выплачивая лишь незначительную часть процентов.
Итог таков: рейтинг в «красной зоне» — будет отказ. В «желтой зоне» кредит дадут, но сумма будет меньше, а процент – выше ожидаемого. Клиента с высоким кредитным рейтингом банк постарается не упустить. Если тот начнет раздумывать, ему предложат более выгодный процент, увеличенный беспроцентный период и другие «плюшки».
Исправляем кредитную историю
У вас никогда не было просрочек платежей и других «грехов», а банк всё равно отказал в кредите? Такие случаи бывают, в том числе и по причине человеческого фактора. Если вы оказались в «красной зоне» по ошибке, то стоит постараться улучшить свою кредитную историю.
Для этого вам потребуются копии документов, подтверждающих факт банковской ошибки – например, справки о полном закрытии кредита, полицейские протоколы о факте возбуждения дела о мошенничестве и прочие. Документы вместе с заявлением о требовании исправить вашу КИ необходимо отправить заказным письмом в Бюро кредитных историй.
Работники этого учреждения будут обязаны в определенный срок рассмотреть ваше заявление: провести проверку предоставленных данных, сделать запрос в банк. Если предоставленные вами данные будут верны, то в течение 2 недель БКИ должен будет внести изменения в вашу кредитную историю или доказать, что её ухудшение обосновано. В течение 30 дней после подачи заявления и пакета документов БКИ обязан уведомить вас о внесении изменений в КИ (либо отказе в этих изменениях).
Все банки отказали? Есть и другие варианты
Если же никаких ошибок нет, и вы действительно пропускали платежи (или по иным причинам снизили свой кредитный рейтинг), то КИ тоже можно исправить. Для этого нужно брать займы и вовремя их отдавать.
Однако тут есть две проблемы. Первая – такой вариант подходит только тем, чей КИ в «желтой зоне» (кредиты дают, но меньшую сумму и под высокий процент). Вторая проблема — это достаточно долгий процесс, на это могут уйти годы. Что делать тем, кто в «красной зоне» и кому кредит нужен срочно? Где взять деньги с плохой кредитной историей?
Варианты следующие:
- Попытаться получить кредитную карту. Кредитки банки выдают охотнее, чем обычные кредиты: требования к заёмщикам мягче, поэтому шанс есть, даже если вы у банков на плохом счету. Чем менее популярен банк, тем он лояльнее к «штрафникам». Есть у такого решения и свои минусы. Банки не случайно навязывают свои кредитки всем подряд – проценты по ним выше и комиссий больше. Такой вариант подходит, если вам нужно перехватить денег до зарплаты. Карту с большим лимитом вам просто не дадут. Банки увеличивают лимиты по кредитным картам постепенно и только клиентам с проверенной платежеспособностью;
- Сдать ценности в ломбард. Такие организации используют свои собственные методы оценки рисков. Собственно говоря, риск невозврата для ломбарда не так важен, ведь в этом случае он становится владельцем ценностей, оставленных в залог. Это может быть бытовая техника, электроника, ювелирные украшения, монеты из драгоценных металлов или иные ценные вещи. В среднем, суммы, выдаваемые ломбардами, могут составлять от 50% до 90% от стоимости залога. Даже у тех, кому нужны срочно деньги, ломбард – не самый популярный выбор. Причины очевидны: много там не дадут, сумма займа будет меньше реальной стоимости залога;
- Обратиться в микрофинансовые организации. МФО бывают разные, но большинство из них лояльны к заёмщикам с плохой кредитной историей. Если вы не злостный неплатильщик, который взял кредит и теперь прячется от банков, то вероятность получения займа в МФО очень велика. Низкий доход? Не проблема. Плохая КИ? Ничего страшного. В микрокредитных организациях одобряют до 95% от всех заявок.
Более того – никаких справок от вас не потребуется. Чтобы оформить займ, будет вполне достаточно лишь одного документа, удостоверяющего личность. В последнее время в большинстве МФО кредит можно получить онлайн. Еще такие организации проводят акции, которые позволяют существенно экономить на процентах.
О чем нужно знать клиентам МФО? Они должны понимать, что все перечисленные комфортные условия уравновешиваются процентными ставками. Чем выше риск, тем выше ставки, иначе это было бы не бизнесом, а благотворительностью. Зато этот способ позволяет получить ту сумму, которая нужна вам, а не ту, которую вам готовы выдать.
Как уже было сказано выше, МФО бывают разные. Думаете о том, как получить займ с плохой кредитной историей? Тогда вам стоит присмотреться к давно работающим микрофинансовым организациям с простыми и прозрачными условиями. Одной из такой организации является компания «Взаимодействие». Подходит тем, кому нужно срочно взять займ на удобных условиях.
В «Содействии Финанс Групп» предоставляются займы под залог ПТС, коммерческой недвижимости, спецтехники, грузовых автомобилей, мотоциклов и земельных участков. Можно получить деньги для покупки авто, займ для бизнеса, провести рефинансирование. Одним из условий работы организации является гарантия конфиденциальности, которая предоставляется клиентам.
Чем выгодно обращение в компанию «Взаимодействие»?
- Просто. Не нужно оформлять справки, займы выдаются даже при плохой кредитной истории;
- Удобно. При выдаче займа под залог ПТС, автомобиль остаётся у собственника;
- Выгодно. Займы выдаются без дополнительных сборов и комиссий за обслуживание;
- Быстро. Чтобы получить займ, нужен только паспорт, авто и ПТС.
При втором и последующих обращениях клиентам предоставляются скидки и дополнительные бонусы. Есть льготный период.
